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保險冷知識-孤兒單必須知道的保險陷阱

保險冷知識-孤兒單必須知道的保險陷阱

保險冷知識-孤兒單必須知道的保險陷阱

每逢三四月都是轉工旺季,本來朋友有新工作,轉轉新環境是值得高興的事。但如果轉工的是你的保險Agent,你又會有何想法呢?事實上,保險Agent轉職往往對你影響深遠:後果不單是沒有人跟進你的保單,一些情況下甚至會令你的索償失效。或者可以說,這是每個人買保險時都可能遇到的保險陷阱 -「孤兒單」。

今次我們會為大家講解一下:

  1. 甚麼是「孤兒單」?

  2. 為甚麼很容易遇上「孤兒單」?

  3. 萬一遇上「孤兒單陷阱」,會有甚麼影響?

  4. 萬一遇上「孤兒單陷阱」,可以如何解決?

甚麼是「孤兒單」?

顧名思義,「孤兒單」就是一張無依無靠的保單,出事時沒有專人幫忙,又或者每次有保單問題都由不熟悉你的人負責。當遇上「孤兒單」的情況,許多保單跟進事宜都要投保人親力親為,簡單如轉個人資料至保險索償都需要自己處理,即使是患病期間,可能仍然要自己尋找索償方法。當你索償時不清楚保單的條款細則,一旦誤踩不保事項,便很可能令你的索償失效。

為甚麼很容易遇上「孤兒單」?

「孤兒單」這個字眼由來甚久,相信大家也不會太陌生。事實上,正因為「孤兒單」太容易出現,為免影響自己的權益,消費者更應該了解「孤兒單」會出現的原因:

1)保險代理人離職、退休或身故

當遇到孤兒單時,業界的慣性做法是會將客戶轉交上司跟進,再分派至新Agent。然而,保險公司一般不會主動詢問客戶意願,過程亦欠缺透明度和溝通。甚至有時候客人連自己的保險Agent離職亦不會知道。

相比其他行業,保險行業離職率很高。除了因退休、身故這些原因外,新入職代理人也是高風險一族,能堅持熬過滿一年的,往往只是少數。


參考職業訓練局(VTC)的2017年數據,保險從業員過去 12 個月新入職人數有20351人,而離職則有10014人(幾乎是半數!),當中佔七成的是業務代表/保險代理人。

保險要變成專業,很可能要綜合醫學、核保、理賠及法律等行業知識,然而作為一個新入職的保險代理人,要立刻深入了解這堆內容幾乎是不可能的。現實的情況是:很多新入行的Agent經過一兩星期學習銷售和溝通技巧後,便要馬上「跑數」。

新入職的保險代理人離職原因,往往離不開「沒有足夠的朋友簽保單」。一個荒誕的例子是,一名任職保險公司精算朋友曾被舊同學推銷保險產品,卻被反問:精算師是甚麼職業?試問當連保險公司獨有及不可或缺的部門是什麼都不知道時,怎能相信新人能夠全面了解保險的運作或者相信他們能提供專業意見呢?現實是大部份Agent靠著親戚和朋友的保單撐過一段日子,最終也難逃離開公司的命運。不穩定的代理人群體,是造成孤兒單的重要因素,因此,選擇較難離職的代理也是購買保險產品的一個考量。如果代理人在公司都待不長,你向他買的數十年保單,往後他選擇離開,誰能幫助你呢?

 

2) 傳統經紀與客人的利益衝突

不同保險公司及產品均有不同的佣金比例,但一般只有首年的佣金會較高,第二年後的佣金則大幅減少。以一份三十年年期的傳統人壽儲蓄保單為例,首年的佣金比例約為60%,第二年則降至10%,第三年至第六年為2%,其後便沒有佣金。

對保險經紀而言,惟有簽更多新保單才可能完成「跑數」的目標,某程度上造成了舊有保單「有人簽無人跟」的現象。諷刺地說,經紀與客人某程度存在著利益衝突,假如你的經紀只為自己的佣金打算,或者會令你的保單與「孤兒單」沒有太大分別。

 

3) 銷售模式改變

近年,越來越多公司不再以傳統經紀作為主要分銷渠道,而是將銷售點分予獨立理財顧問(broker)或者在自己的網上作分銷。

例如在2013年,「蘇黎世香港人壽」放棄沿用多年的保險代理制度,變成只由broker及網上作分銷渠道,相關部門的60名員工及700名以自僱形式訂立代理人合約的保險經紀隨之被終止經紀合約,間接令約16萬份保單變成「孤兒單」。

另一方面,越來越多公司都轉以全網上方式營運,雖然投保較以往方便,但在索償時難免會遇上困難:申請項目是否在保障範圍?理賠需要提供什麼資料?理賠該找誰?如果網上投保後沒有專人為你處理問題,或許你在不覺間也成為了「孤兒單」的一份子。因此在網上投保時,也要份外留意背後會提供的售後服務,避開「孤兒單」。

萬一遇上「孤兒單陷阱」,會有甚麼影響?

1)不清楚現有保障

有時候保單可以很複雜,一份保單可以在很多情況下作出索償。沒有專業人士幫助,繁忙的投保人未必清楚某些狀況下可以取得索償,或者只是懂得索償其中一部份。即使真正遇上狀況,也可能因為不了解保障條件放棄索償,沒有讓自己的保單發揮作用。

2)索償失敗

很多保單都會有不保事項,如果沒有相關知識,投保人未必知道理賠時的敏感位置,或者要如何避開理賠陷阱,一些情況下甚至會令原本合資格的索償延遲賠償甚至失效。

3)沒有辦法完成受保人的意願

不少保單是為家人準備,但率涉到「交代身後事」,很多人都未必會向家人交代保單詳情。如果受保人不幸意外身故,而該保單成為了孤兒單,保險可能無法預期賠償予受益人。

4)要自行處理保單更改事宜

當投保人需要更改孤兒單的保單內容,都要自己跟進處理。雖然投保人可以在網上(只限部份保險公司)更改保單資料,例如地址、通訊電話等,但大部分重要更改如更改受益人,降低保額等都需要填表格處理。對於不熟保險的人而言,填表更改是一件挺麻煩的事,而且還有機會因為用了舊表格而令更改無效。

5)不足保障的風險

有專人服務的另一作用是可以隨著受保人的年齡或家庭轉變,適時提供保障上的建議。如果沒有適時調整計劃,隨時會不夠保障,例如隨著醫療通脹及新藥物推出,以往50萬保額可能已相對不足,要享用更好的醫療服務,所需的保額也要與時並進。而且,即使保險公司推出更具保障的新產品時,孤兒單的受保人亦未必能及時知道,或會因此失去預算。

萬一遇上「孤兒單陷阱」,可以如何解決?

1)保單持有人主動與保險公司聯絡

自行與保險公司聯絡可更快取得新的保險經紀的聯繫方式,讓新的保險經紀了解保單及受保人的最新狀況。保單持有人可以透過以下方法,主動與保險公司聯絡:

客戶服務中心

保險公司一般設有客戶服務中心,保單持有人可向客戶服務員查詢有關保單的問題。另外,保險公司也會替孤兒單持有人另找保險經紀協助跟進保單,保障其權益。

電子帳戶

除了依靠保險經紀管理保單外,親自管理保單也是一個有效而直接的方法。一些保險公司設有電子帳戶服務,保單持有人可以透過網站或手機應用程式輸入所需資料,查詢有關保單的最新資訊。

2)獨立理財顧問

選擇獨立理財顧問的其中一個好處是減少了孤兒單的出現。

即使負責的經紀日後轉到另一間經紀公司,經紀仍然可以繼續跟進原有客戶的個案。或者投保人不滿意個別經紀的服務,也可以選擇將保單交由其他經紀負責。

反之保險公司的業務代理,一旦轉職到別的保險公司,便不可能為原有客戶服務,除非客戶另購新公司的保單,至於舊保單則會交由其他業務代理負責,倘若不幸發生「蘇黎世事件」,那就會成為孤兒單了。

而市民於選擇獨立理財顧問前,可先行向香港保險顧問聯會及香港專業保險經紀協會的網站查冊,確認經紀公司是否符合資格,確保自己的權益可受充份保障。

3)Infinity Fortunes 無盡財富 「協助孤兒單」

Infinity Fortunes 無盡財富深知已經有不少人的保單成為了孤兒單,每當遇上索償或醫療難題時可能沒有專人為你解決問題,因此我們提供「協助孤兒單」服務,專為孤兒單、網上投保的保單而設。

當你遇上健康問題,可先向專業醫療團隊諮詢,並享用轉介及預約醫生的服務,康復後亦可由索償團隊跟進一切索償事宜,令你醫得安心,Claim得放心。

了解詳情:http://www.infinityfortunes.net/orphan/

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醫療保險-公司醫療保險五大深坑

醫療保險-公司醫療保險五大深坑

醫療保險-公司醫療保險五大深坑

除了個人醫療保險,公司醫療保險亦是保險規劃中重要的一環。不過不少人因為計算保額過於複雜,或者認為自己隨時會轉工,大多都會忽略這一個保障。加上網上沒有太多公司醫療的資訊,令不少人都沒有細閱自己公司提供的保障,或者不太清楚要如何善用現有的公司保險。

有見及此,今次Infinity Fortunes 無盡財富 將會為大家講解一下:

  1. 如何知道自己有多少公司醫療保額?

  2. 已經有公司醫療保障,代表已經有足夠保險保障?

  3. Claim公司醫療保險有咩要留意?

  4. 我冇醫療病歷,可以點揀?

  5. 我有醫療病歷,買其他plan又可能唔保,可以點揀?


 

Q1: 如何知道自己有多少公司醫療保額?

A1: 一般試用期過後,HR都會向員工提供計劃的保障表(schedule of benefit)。如果有遺失,可以問相關同事取回資料。至於保額的計算方法可以參考:https://www.Infinity Fortunes 無盡財富 .com/single-post/如何計算醫療保額?

要留意部份公司的醫療保險可能只保障住院醫療(inpatient),或者只保障門診醫療(outpatient),患病時未必能提供足夠的保障額。

Q2: 已經有公司醫療保障,代表已經有足夠保險保障?

A2: 首先要視乎計劃的保障項目而定。如果沒有辦法保障一些較昂貴的醫療費(例如標靶藥、免疫針等約治療費用可以高達每年逾百萬),就需要額外選購醫療保險。

另外,即使公司計劃有一定的保障額,亦應該要考慮以下的情況:

  • 轉新工:不保障「已存在疾病」

    • 新公司的醫療保障生效前一般有有真空期,一般是3個月

    • 一般保險公司首年不會保障新成員的「已存在疾病」,如果「懷疑是舊患」有可能「Claim唔到」

  • 公司續保醫療合約:賠償額可能隨時降低

    • 團體醫療保險是每年更新的合約,而一般(20人以上的公司)新一年保費會跟隨公司的過往索償額(loss ratio)而訂

    • 如果某一年索償額明顯較高(例如超過150%),公司可能會因為預算而降低保障額,甚至取消整個計劃

    • 新一年亦可能投保另一間保險公司,新合約未必會保障「已存在疾病」,或者保額會隨之減少

  • 索償紀錄:影響未來投保及索償

    • 只要你曾經患上嚴重疾病/近年有入院或做手術的紀錄,都會影響你投保其他新保險,屆時或者會有附加保費或不保事項

    • 保險公司會保留團體合約的索償資料:

      • 假如成員日後想投保新保險,一些與健康申報無關的病況都有機會列入不保事項(因為有相關病歷紀錄)

      • 其他保險公司調查早期索償(early claims)時,有機會向你過去的團體醫療保險公司要求相關資料,如果在指定期間證明你有漏報,可能會令你「Claim唔到」

Q3: Claim公司醫療保險前有咩要留意?

A3: 注意事項一般可以分為幾個重點:

  • 住院時數限制

    • 一般團體醫療合約會指明住院要符合至少12小時的限制,只有少部份沒有限制

  • 醫生轉介信

    • 通常適用於專科、物理治療、脊醫或者先進影像診斷(MRI、CT Scan、PET Scan等),即相關項目要有轉介信才可索償

    • 有一些合約會豁免指定專科轉介信,另外亦要留意是否只豁免網絡醫生的專科轉介信,詳情可以留意該團體計劃內的條款細則

  • 提交時限

    • 「住院索償」一般需要出院後30日-90日內提交

    • 「門診索償」一般需要診症後90日內提交

    • 保險公司或者有權不賠償逾期的索償,如果你有充份理由,最好提早向保險公司交代原因

  • 其他事項

    • 精神科治療或職業治療通常是不保事項,最好避免單據上有相關字眼,以防「Claim唔到」

    • 可以留意計劃會否有第二索償現金、門診手術現金,在指定情況下會有額外現金

    • 如果自己有選購「有墊底費的醫療計劃」,一般先Claim公司計劃,再Claim個人保險,總賠償金額或會較高,但就要留意自己是否願意先墊付較大筆的醫療費用。

Q4: 我冇醫療病歷,可以點揀?

A4: 一般建議先考慮「有墊底費的醫療計劃」:

  • 因為有公司醫療配合下,可以用較低保費取得較大的醫療保障,詳情可參閱:

    • 大房Top-up plan:

      • 可保障標靶藥費用,投保人或要支付部份費用(例如10%)

      • https://www.Infinity Fortunes 無盡財富 .com/comparison/香港top-up醫療保險比較2018

    • 高端醫療保險:

      • 全數賠償,癌症可以延伸到新式療法,另有住院現金、身體檢查或門診MRI

      • https://www.Infinity Fortunes 無盡財富 .com/comparison/香港高端醫療保險比較2018

  • 如果擔心因為轉工等因素而失去公司醫療保障,可以考慮「沒有墊底費的醫療計劃」或者「可豁免墊底費的醫療計劃」

  • 而墊底費應該如何選擇?你可以用小型手術的賠償額作為指標:

圖中計劃預期最多可以為小型手術賠償$18,600,但要留意住院雜費未必能完全用盡

所以保守來說,應該將墊底費設定在$18,600或以下,避免要自己負擔墊底費

 

Q5: 我有醫療病歷,買其他Plan又可能唔保,可以點揀?

A5: 一般有兩個方向:一是「可轉換計劃」,或者「可保已存在疾病的計劃」

  • 可轉換計劃(Convertible Plan)

    • Convertible Plan一般是公司醫療續約時,或者離職時,可以俾員工自行選購的醫療計劃,特點是可以保障「已存在疾病」

    • 不過要留意一般Convertible Plan的保障項目或未能保障大額的醫療費用

    • 另一點要注意的是投保限制,因為成員只可以在公司續約後30日內投保,或者離職前投保;另外,假如公司醫療沒有「可轉換權益」,或下一年選擇了另一間保險公司,你亦有可能無法選擇Convertible Plan

  • 「可保已存在疾病嘅計劃」

    • 一般只有進階(advanced)或者環球(global)計劃可保「已存在疾病」,這類計劃保費一般較昂貴

    • 賠償「已存在疾病」可能要經過一段等候期,並不是現在買便即刻獲賠償

    • 如果已存在疾病可只會引致小問題,其實可以經過幾年後再覆核(appeal),不保事項也可能回復正常條件,可以先視乎保費多少再考慮這類計劃

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保險冷知識-投保陷阱!一買就變孤兒單?!

保險孤兒單-投保陷阱!一買就變孤兒單?!

自從淘寶出現後,網上購物已越趨普及,即使是最貼身的保單,一些人也會選擇在網上購買(如Bupa保柏、Cigna信諾、Zurich蘇黎世保險和Blue Cross藍十字)當然也有傳統保單找人購買,但是此Agent不久就消失了。而一些純網上保險公司也相繼出現(例如Blue和Bowtie保泰人壽)。不過相比其他投保方法,網上投保會否只是有利無害呢?當中又會否存在投保陷阱?

 

今次我們會為大家講解一下:

1. 網上購買保險有甚麼不足?
2. 為甚麼目前網上投保不能完全取代其他投保方式?
3.【Infinity Fortunes 無盡財富的支援服務 】

 

網上購買保險有甚麼不足?

  • 易受推廣影響,欠深入了解
    • 網上買保險的確十分方便,因為在滑鼠上按幾下,最快幾分鐘便能完成投保。對於不想麻煩的投保人,仿似是最貼心的辦法。不過若然單憑廣告詞就貿然投保,投保人可能要為自己的一時之快負上一定責任,因為保險通常都有不少不保事項,盲目投保可能無法兌現保單本來的價值,或者你會因此購買多餘的保障,造成浪費。
  • 利益不一致,索償難度或更高
    • 雖然保險公司會有客戶服務專線讓投保人查詢要如何索償,但一般索償會由保險公司委任的代表處理,在處理賠償上未必會以客戶成功取得索償為最大目的。加上網上保單不會委任個別專員處理你的賠償,投保人在申請索償時難免要重複解釋情況,而在過程中亦未必懂得引用專業的保單條款向保險公司澄清狀況,索償難度或會較高。
  • 欠缺專人跟進
    • 如果是一些較瑣碎的保險如旅遊及家居保險,或者消費者會更傾向於網上購買。但如果是幾十年的長期保單,投保人或者不會以方便購買作為首要考慮因素,因為有關決定可以影響相當深遠。例如是投保小朋友的醫療保單,想問醫療問題、準備完整的索償文件或者想預約醫生,沒有專人跟進可以令你「一頭煙」:要填甚麼表格,有甚麼是規定要醫生填寫,又或者索償有甚麼細則要留意,屆時都是網上投保人士要自行研究的問題了。

 

為甚麼目前網上投保不能完全取代其他投保方式?

撇除網上投保,目前買保險的主流是透過保險代理(insurance agent)或者保險經紀(insurance broker)投保:

  • Agent是代表保險公司,直接銷售該公司的產品;
  • Broker則是代表投保人,在不同公司中找到較合適的產品

 

 

傳統服務配套相對完整

兩者除了解決投保的問題以外,與網上投保的最大不同便是處理投保後的售後服務。例如是保單更改、索償建議、醫療轉介、理賠上訴都屬於他們的職責之內。當遇上索償情況,投保人要處理的事宜可以說是多不勝數。如果所屬的保險顧問有專業的索償知識或醫療人脈,對協助索償上可以充當相當重要的角色,這也是目前網上保險未流行的原因之一。

 

話雖如此,在2018年4月,香港人壽保險從業員協會調查中顯示,受訪者對保險代理跟進賠償的評分只有6.9分(以10分為滿分),可見普遍人士對大部份保險從業員的售後服務未算滿意,至少投保人隨機便能找到盡責的保險顧問的概率很低,這在上一篇也有提及。

 

網上投保在未來會不會取代傳統的投保方式成為主流?相信重點是傳統的服務優勢能否被完全取代。目前也開始有網上保險公司針對網上投保的問題(例如Bowtie),提供註冊護士諮詢的服務,在某程度上可能可以彌補網上投保的不足。從這方向推斷,假如保險顧問未來沒有較完善的服務,也可能漸漸會被網上投保取代。

 


【Infinity Fortunes 無盡財富 】「協助孤兒單

Infinity Fortunes 無盡財富 深知要找到盡責的保險顧問相當困難,或者已經有不少人的保單成為了孤兒單,每當遇上索償或醫療難題時可能沒有專人為你解決問題,因此我們提供健康支援服務 ,專為孤兒單、網上投保的保單而設。

了解詳情:http://www.infinityfortunes.net/orphan/

我們提供電話及WhatsApp專線,由理賠專業人士會在您背後提供健康上的協助或指導。

 

客戶只需留下簡單資料,我們的健康團隊便會直接聯繫,由協助您了解病徵、轉介醫生、以至索償問題都與您緊密連接,以讓你在整個治療及康復過程能得到順暢的體驗。

 

服務包括﹕

1. 健康疾病問題諮詢

當你身體上的跡象及徵狀有任何疑問,我們的團隊會為您提供協助及指引,當面對較為複雜的問題背後亦有醫生團隊作顧問。

 

2. 醫生轉介服務

我們會因應病情及需要轉介合適的醫生給您。

 

3. 治療康復跟進

健康團隊會在整個治療過程與你緊密聯繫,助代了解治癒方案及選擇,亦會為您計算大概的醫療開支。在你接受複雜手術及住院時,我們團隊會經您同意下,盡可能前往醫院探望,並為您安排出院及往後跟進治癒(如有)。

 

4. 理賠文件審視

健康團隊會在您求診或手術後,讓你預先了解大概的自付金額及不能受保的項目,以及理賠文件表格的處理安排。

 

除以上服務外,我們還可因應客戶的個別需求訂制個人服務。我們專注每個病人的求診體驗,希望在大眾可接受的條件下提供可靠及到位的醫療服務體驗,令到所有的病人能夠了解自己的病更多之餘,亦能得到更安心流暢的服務流程。

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