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自願醫保-四大重點助你睇清自願醫保的限制

自願醫保-四大重點助你睇清自願醫保的限制

自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme,下稱VHIS) 終於在4月1日正式出爐,首日已經有25間公司成為自願醫保產品的供應商。適逢政府宣傳自願醫保,市面上每間公司都極力推銷自己的自願醫保計劃,但各位又有沒有想過自願醫保是否真的適合自己?自願醫保和現有的計劃有甚麼不同?自願醫保會否只是保險公司的另類宣傳手法?

今次Infinity Fortunes 無盡財富就為大家講解一下:

  1. 四大重點了解自願醫保的限制

  2. 一張圖帶你睇「自願醫保」同「其他醫保」的分別

  3. 我應該點樣選擇合適自己的醫療保險?

  4. 自願醫保有感


四大重點了解自願醫保的限制

近日最多人討論的問題總是:「自願醫保邊間最好?」,但卻很少人會問到自願醫保的保障是否適合自己,或者根本沒有細閱計劃裡面的保障項目是甚麼。

「即使是自願醫保計劃也有一定的限制!」

如果大眾只是因為有扣稅就買自願醫保,到真正需要索償時可能令自己失去預算。

為了令大家更清楚自願醫保的用處,我們會從四大重點分析「自願醫保計劃」的限制,讓大家選擇到真正合適自己的保障計劃:

  • 重點一:醫療保障額

    • 保障有個別項目上限,易失預算

      • 自願醫保計劃會在每個保障項目增設上限,譬如手術費的帳項是12萬,在VHIS標準計劃中最多只能賠償其中5萬,剩餘7萬便要投保人自付;雖然部份靈活計劃能再保障超支的80%,但這個部份的限額只有8萬-20萬(視不同計劃而定),未必足夠應付嚴重疾病

    • 自願醫保在「非手術癌症治療」的限額為$80,000,癌症治療的保額明顯不足

      • 如果要在公立打治療癌症的免疫針,價錢是4萬1支(私家醫院為7萬1支),每3星期一次。

      • 如果是標靶治療,只計算藥費支出可以達到每月5-6萬

        • 詳情可參考:https://www.Infinity Fortunes 無盡財富.com/single-post/癌症專訪一家人勇敢面對肺癌

    • 設有年度上限

      • 除了個別項目上限以外,自願醫保設有年度上限42萬,在遇上嚴重疾病的情況下,投保人可能仍然會選擇到公立醫院求診,避免自費

  • 重點二:保障項目

    • VHIS可以保障「未知的已存在疾病」,但賠償限額需在投保後符合年期才會逐年提高

      • 第一年至第四年的保障額分別是0%、25%、50%及100%

    • VHIS能夠有限額保障門診的診斷檢測,限額是$20,000,投保人需至少自付30%

    • VHIS可保障「先天性疾病」,但必須是8歲後確診的先天性疾病才會獲得保障

    • VHIS標準計劃不保障腎透析,只有指定的靈活計劃會有一定限額作保障

    • 與高端醫療計劃比較,VHIS不能保障愛滋病、器官移植及妊娠併發症的醫療項目

  • 重點三:賠償限制

    • 住院時數限制

      • 與其他醫療保險相近,自願醫保也有住院時數限制,一般是0-6小時,只有住院超過指定時數,才是合資格的賠償

    • 部份人可能誤解「未知的已存在疾病」及「已存在疾病」的定義

      • 只要是投保前曾經就相關症狀到門診或醫院尋求諮詢,一律會界定為「已存在疾病」,要在自願醫保計劃取得合資格的索償,必須在投保前未留下「發現病徵」的診症紀錄,而且要經過一段時間後才會開始保障

    • 有可能有不保事項

      • 自願醫保計劃同樣要經過核保及審批的過程,如果投保人近年有患病情況,有機會影響保單的保障,例如某些疾病可能會列為不保事項

  • 重點四:額外項目

    • 自願醫保可能不配合現有保障,造成浪費

      • 所有自願醫保的標準計劃都不設墊底費的選擇,目前只有1個的靈活計劃可以讓投保人根據已有的醫療保額自選墊底費

        • 由於醫療保險是實報實銷,在有保障的情況下自選墊底費,可以用更便宜的價錢購買到足夠的保障,避免保額重疊

    • 自願醫保年老時保費較貴,沒有空間調低保費

      • 部份高端醫療會在患上指定病況(例如癌症、中風、心臟病)後豁免墊底費,如果投保人年齡漸大,可以選擇調高墊底費以減少保費,而且遇上大型疾病也可能不用支付墊底費,不過在自願醫保內沒有這個保障項目

    • 實質扣稅額因人而異

      • 另一方面,投保自願醫保的優勢是有稅務寬減,如果最後稅階是17%,每人最多可以節省$1,360

        • 要留意的是,實質的退稅金額會受以下因素影響:

          • 一般收入越高,退稅效果越大

          • 一般免稅額越低,退稅效果越大

          • 一般年保費越接近$8,000,退稅效果越大

      • 詳情可以參考:

        • https://www.Infinity Fortunes 無盡財富.com/single-post/AIA自願醫保計劃-vs-AIA大房醫保計劃

    • 只有部份自願醫保計劃可以提供住院現金、出院免找數等的項目

    • 因為自願醫保的設計主要是為市民提供較基本的住院及手術保障,一些特別項目如身體檢查、門診或牙科不會包含在內

一張圖帶你睇清「自願醫保」同「其他醫保」的分別


我應該點樣選擇合適自己的醫療保險?

Q: 除了「基本醫療」及「高端醫療」外,市面上還有甚麼醫療保險?

A: 市面上還有「Topup醫療計劃」,一般是有墊底費的醫療計劃,可保障標靶藥等大型開支,一般保額以百萬計,但賠償率一般介乎80%至100%。主要的作用是和基本醫療計劃互補。

 

Q: 我現時沒有任何醫療保障,可以如何選擇醫療保險?

A: 其實自願醫保的標準計劃與基本醫療計劃相當接近,兩者都屬於沒有墊底費的計劃,而每個保障項目都有一定限額,例如VHIS癌症治療的限額只有$80,000。

  • 選擇一:「自願醫保」混搭「Topup醫療計劃」

    • 如果投保人不希望承擔墊底費,又想在享有稅務優惠的前提下擁有足夠的醫療保障,可以選擇以「自願醫保」混搭「Topup醫療計劃」,便可以解決部份項目保障不足的問題。

  • 選擇二:零墊底費或較低墊底費的「高端醫療計劃」

    • 如果投保人想要較全面的醫療保障,也可以直接選擇零墊底費或較低墊底費的「高端醫療計劃」

 

Q: 我已經有公司醫療保險,或者已經有一定的醫療保障,可以如何選擇醫療保險?

A: 暫時「自願醫保」的靈活計劃內只有一個指定計劃與「高端醫療」的保障相近,而計劃可以讓投保人自己選擇合適的墊底費,避免與現有的醫療保障重疊,而且都可以就手術費及醫院費用作全數賠償

  • 選擇一:「Topup醫療計劃」

    • 如果投保人只希望擁有足夠的醫療保障,可以直接選擇「Topup醫療計劃」

  • 選擇二:「自願醫保」內的「高端醫療計劃」

    • 如果投保人想在享有稅務優惠的前提下擁有足夠的醫療保障,可以直接選購「自願醫保」內的「高端醫療計劃」

  • 選擇三:「高端醫療計劃」

    • 如果投保人想要較全面的醫療保障,也可以直接選擇「高端醫療計劃」

 

在墊底費的選擇上,投保人可以先計算最低的賠償金額,再選擇墊底費,屆時要繳的保費可以減少,而且不會影響最後賠償金額

  • 計算方法可參閱:https://www.Infinity Fortunes 無盡財富.com/single-post/group-medical-trap


自願醫保有感

政府一直希望能減低公立醫院壓力,如果自願醫保能夠提高醫保滲透率,理論上可以鼓勵市民多使用私營醫療服務,社會資源也能更有效被運用。

不過翻查政府資料,過去十年買個人醫保人數和私院使用率竟然出現「背馳」:根據立法會秘書處的文件,2006年至2016年期間,個人醫保投保人數增加78%,滲透率由20%增至34%,但私院使用率卻由20%減至18%。換句話說,就是買保險的人數多了,公立醫院的壓力卻沒有得到改善。

如果投保人始終不願意為更好的醫療服務花費更多,那麼自願醫保的成效仍然是存疑的。因為自願醫保的基本設計仍然是要投保人自負一部份的醫療開支,加上計劃對嚴重疾病的保障相當有限。現實地說,保險不夠賠,如果過百萬的治療費用可以減半,絕大部份人可能仍然會到公立醫院求診。想憑藉自願醫保舒緩公院的壓力,政府要做的應該是鼓勵市場有更多保障充足的醫療計劃,讓一般人不會擔心到私家醫院又要「洗多筆錢」,才是解決問題的核心所在。

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自願醫保-標準計劃比較2019

自願醫保-標準計劃比較2019

自願醫保-標準計劃比較2019

想清楚知道自願醫保是否適合自己,或者與其他醫療保險的分別,可以先參閱:

https://www.infinityfortunes.net/single-post/自願醫保-四大重點助你睇清自願醫保的限制

相比起「基本醫療計劃」,新推出的「自願醫保計劃」可能是一個較好的選擇。

而自願醫保分「標準計劃」與「靈活計劃」,今次Infinity Fortunes 無盡財富 就為大家簡介一下甚麼是「標準計劃」:

「自願醫保標準保障」

所有標準計劃都的核心保障都需要按照「自願醫保標準保障」,這部份的保障限額必須完全相同。不過各大保險公司仍可以自訂其他保障,或者在最低要求(例如住院時數限制)上再提升保障。

所以大眾選擇時可留意:

1. 有沒有其他保障項目(如意外身故、住院現金)

2. 住院時數限制

3. 價錢

 

 


標準計劃


標準計劃比較-男性

 

標準計劃比較-女性

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自願醫保-什麼是自願醫保

什麼是自願醫保計劃VHIS?

經過多年諮詢,首批自願醫保計劃最快會在2019年4月推出市面。趁著為時未晚,Infinity Fortunes 無盡財富幫助大家溫故知新,將自願醫保必須要知的重點一系列地告訴大家,讓大家在這一個月的時間自行考慮是否值得成為首批自願醫保的客戶!

今期Infinity Fortunes 無盡財富會為各位簡介一下:

  1. 什麼是自願醫保計劃及利弊

  2. 自願醫保計劃產品及保障範圍

  3. 自願醫保計劃扣稅

  4. 自願醫保計劃與普通醫保計劃的分別

  5. 轉保的注意事項


1. 什麼是自願醫保計劃?

​相信很多人都聽過「自願醫保」,卻沒有真正了解過。其實自願醫保(即Voluntary Health Insurance Scheme,下稱VHIS)是由政府規範保險公司要推出符合指定要求的計劃,以鼓勵更多香港人選擇在私家醫院接受醫療服務,藉此減輕公營醫療系統的壓力。VHIS會訂立一些住院保險的框架,而保險公司和消費者的參與則是自願性質。

以下幾個是VHIS的特點


2. 自願醫保計劃產品及保障範圍

自願醫保計劃暫時提供兩類認可產品,分別是標準計劃和靈活計劃。

  1. 標準計劃 : 按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障。

  2. 靈活計劃 : 為受保人士在整體上保持標準計劃的保障之前提下,提供較高的保障選項及更高保額。產品以組件式設計,並不設固定產品範本。

自願醫保的標準化基本保障包括:

  • 不論受保人士的健康狀況是否改變均保證續保至100歲

  • 不設終生保障限額

  • 保障涵蓋在投保時未知的已有病症,詳情如下:

  • 保障涵蓋日間門診手術,包括按醫療需要進行的內窺鏡檢查

  • 保障非手術癌症治療,包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療

  • 保障先天性疾病治療,包括8 歲後發病及確診的先天性疾病的檢測及治療

  • 保障涵蓋門診及住院形式的先進診斷掃描, 包括CT Scan、MRI及PET Scan
    * 保單持有人須支付30%墊底費

  • 保障精神科治療

相對而言,靈活計劃將有較寬鬆的賠償限額,例如較高級別的住宿及膳食,或範圍較闊的住院保險保障,而附加保障部分所受的限制也較少,但保費當然會比標準計劃高。


3. 自願醫保計劃扣稅

VHIS的其中一大賣點就是保費支出可成為扣除額,降低應課稅入息,變相達到扣稅的效果。

在2018年,立法會通過落實自願醫保扣稅的草案,建議納稅人為自己或指明親屬購買合資格自願醫保產品,而每受保人可以申請扣稅最多8000元。

扣稅額的估算方程式︰

自願醫保保費 X 稅率 = 扣稅額

例如:

你的保費是$6000,稅率是2%,可獲扣稅金額就是$120。

如果你的收入達到最高稅率17%,那可扣稅金額則是$1020。

如果你想選購保險或理財產品,可先向Infinity Fortunes 無盡財富尋求意見及比較!

4. 自願醫保計劃與普通醫保計劃的分別

鑑於現時大部分市民擁有的醫療保險都屬於普通醫療保險,與VHIS相比下,VHIS各方面都相當吸引,部分計劃特色更是難以取替。

而相對高端醫療保險,VHIS仍然有一定程度的競爭力。但除了扣稅優惠外,其他保障內容並沒有很大程度的分別,甚至對於市民而言,部分高端醫保特色可能更為吸引,例如每年免費身體檢查、住院現金及懷孕保障等。

如想了解更多關於高端醫療保險的比較,可參考
http://www.infinityfortunes.net/2019/06/21/%E3%80%90%E9%86%AB%E7%99%82%E6%AF%94%E8%BC%83%E3%80%91infinity-fortunes-%E7%84%A1%E7%9B%A1%E8%B2%A1%E5%AF%8C%E6%95%99%E4%BD%A0%E5%96%84%E7%94%A8%E5%85%AC%E5%8F%B8%E9%86%AB%E7%99%82%E4%BF%9D%E9%9A%AA/


5. 轉保的注意事項

如果想由一般醫保轉到自願醫保,就必須注意重新核保問題!

而當自願醫保計劃正式推出後,市場上會出現以下情況:

然而,不同保險公司有他們不同的規條與細則,所以我們應該在轉移計劃時,都應該要先了解保險公司「重新核保」的條款限制,以保障自身利益!

其實醫保的原意就是保障市民,避免患病時無力承擔日益沉重的醫療開支。不過大家在正式投保之前,不應只在意扣稅的效果,真正核心的價值還是應該了解保障條款是否切合自己的需要,再作合適的決定。另外,在轉保時多加留意「重新核保」的問題,以免屆時因轉換計劃而蒙受損失。

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